Typickou chybou je nechat peníze ležet na běžném účtu, kde je znehodnocuje inflace. Další chybou je vsadit vše na jednu kartu – například jen na akcie, nebo jen na spořicí účet. Rozložte riziko. Také se vyhněte tomu, abyste spořili nepravidelně. Automatický převod z účtu na spořicí nebo investiční účet hned po výplatě je nejúčinnější metoda. Nastavte trvalý příkaz a zapomeňte na to.
Domluvte si pravidelnou revizi, například jednou za tři měsíce. Projděte, co se změnilo – nová práce, vyšší nájem, dítě, nemoc. Co fungovalo před rokem, nemusí fungovat teď. Během revize se vyhněte obviňování a mluvte o číslech. Místo „ty pořád utrácíš” řekněte „výdaje za jídlo venku vzrostly, chceme je snížit, nebo na ně přidat”. Konkrétní věta vede k řešení, obecná výčitka jen k hádce.
Pokud jde o úvěr s nízkou sazbou a dlouhou fixací, předčasné splacení často nemá smysl. Peníze, které byste do něj vložili, mohou vydělat víc jinde. Naopak u krátkodobých a drahých úvěrů, jako jsou kreditní karty nebo kontokorenty, je předčasné splacení téměř vždy výhodné, protože poplatky jsou nízké a úroky vysoké. Vždy si proto spočítejte čistý rozdíl mezi tím, co ušetříte na úrocích, a tím, co zaplatíte na poplatcích.
Nejčastější chybou je sledování příliš mnoha kategorií. Když máte dvacet položek, přestanete je vyplňovat. Stačí pět až sedm skupin, které odpovídají tomu, jak skutečně žijete. Druhou pastí je zapomenutí na výdaje, které nejsou pravidelné: pojištění, servis, roční poplatky, dárky, dovolená. Rozpočet, který s nimi nepočítá, vypadá hezky jen do prvního nečekaného výdaje. Třetí pastí je ignorování hotovosti. Pokud platíte kartou i drobnosti, část peněz se vám z evidence úplně vytratí.
U spotřebitelských úvěrů platí, že od určitého data můžete splatit kdykoli a banka vám nesmí účtovat víc než zákonem stanovenou kompenzaci. U hypoték je to složitější. Fixace úrokové sazby hraje klíčovou roli. Pokud vám fixace končí, můžete obvykle splatit bez sankce. Uprostřed fixace bývá kompenzace vyšší, protože banka přichází o očekávaný úrok. Vždy si nechte od banky písemně potvrdit, kolik by mimořádná splátka stála.
Na konci měsíce si udělejte souhrn. Porovnejte, co jste plánovali, s tím, co jste skutečně utratili. Zjistíte, kde vzniká rozdíl. Často to není jeden velký problém, ale soubor malých rozhodnutí. Pokud najdete skrytou díru, okamžitě ji opravte – zrušte předplatné, omezte impulzivní nákupy, nastavte si limit. Sledování výdajů není o tom být dokonalý, ale o tom vědět, co se děje. A to je první krok k tomu, aby peníze zůstaly tam, kam patří.
Druhý krok: ověřte, zda se předčasné splacení vztahuje na celý úvěr, nebo jen na jeho část. U některých smluv musíte splatit vše najednou, jindy můžete poslat mimořádnou splátku kdykoli. Pokud chcete splatit jen část, banka obvykle zkrátí zbývající splatnost, nebo sníží výši splátky. Snížení splátky se vyplatí, pokud potřebujete ulevit měsíčnímu rozpočtu. Zkrácení splatnosti naopak ušetří více na úrocích. Rozhodněte se podle svých priorit.
Předčasné splacení úvěru není automaticky výhodné. Záleží na tom, jakou smlouvu máte podepsanou, jak vysoký úrok platíte a zda vám banka naúčtuje sankci za mimořádnou splátku. Než pošlete peníze navíc, projděte si úvěrovou dokumentaci a zjistěte, co přesně je v ní uvedeno o mimořádných splátkách.
Co zkontrolovat před odesláním peněz Nejprve si spočítejte, kolik na úrocích zaplatíte, pokud budete splácet podle původního plánu. Potom zjistěte výši sankce či kompenzace za předčasné splacení. Porovnejte obě čísla. Někdy je výhodnější peníze místo mimořádné splátky uložit nebo investovat, pokud výnos převýší ušetřené úroky. Pozor na to, že banka může kompenzaci počítat z celé zbývající jistiny, ne jen z částky, kterou splácíte navíc. To je častý omyl.
Před podpisem dodatku nebo žádosti si vyžádejte nový splátkový kalendář. Zkontrolujte, zda sedí datum mimořádné splátky, zůstatek jistiny i nová výše splátky. Lidé často zapomenou, že mimořádná splátka se musí uhradit k přesnému datu, jinak ji banka zpracuje až v dalším cyklu a vy zaplatíte úrok navíc. Také se vyhněte tomu, abyste poslali peníze na běžný účet místo na úvěrový. Peníze se připíšou jinam a splátka nedorazí včas.
U úvěrů s pojištěním nebo dalšími doplňky zjistěte, zda se předčasným splacením ruší i pojistná smlouva a zda vám vznikne nárok na vrácení části pojistného. Někdy se vyplatí počkat na konec fixace, i když byste mohli splatit dřív. Načasování je stejně důležité jako samotná částka. Pokud si nejste jistí, spočítejte si obě varianty a teprve pak se rozhodněte. Předčasné splacení má smysl tehdy, když celková úspora převýší všechny poplatky a sankce.
If you loved this post and you would want to receive more details concerning návod najdete zde i implore you to visit the web page.
