Jak si náklady spočítat sami a na co si dát pozor Nejjednodušší způsob, jak si náklady ověřit, je sečíst všechny měsíční splátky a přičíst jednorázové poplatky. Pokud víte, že budete platit 300 měsíců po 5 000 Kč a na začátku zaplatíte 2 000 Kč za zpracování, celkové náklady jsou 1 502 000 Kč. Teprve od této částky odečtete jistinu (např. 1 200 000 Kč) a získáte částku, kterou přeplatíte (302 000 Kč). Tento prostý výpočet vám dá jasnou představu, kolik vás úvěr skutečně stojí, a umožní vám porovnat nabídky mezi sebou.
Dalším častým problémem je nesprávné vyplnění oddílu o příjmech ze zaměstnání. Pokud jste během roku měli více zaměstnavatelů, musíte uvést všechny. Nezapomeňte, že každý z nich vám vystavil potvrzení o zdanitelných příjmech – toto potvrzení je závazné a čísla z něj opisujte doslova. Častou chybou je také zaměňování hrubé a čisté mzdy, nebo dokonce uvedení částky, která vám přišla na účet. Pro finanční úřad je rozhodující hrubý příjem před zdaněním, a to včetně případných bonusů či náhrad.
Typickou chybou je také přehlédnutí povinného pojištění, které často není zahrnuto v RPSN, ale musíte ho platit, abyste úvěr získali. Pokud je pojištění sjednáno přímo u poskytovatele, může být jeho cena vyšší než na trhu, a tím se celkové náklady vám o to více prodraží. Před podpisem si proto vyžádejte kalkulaci s pojištěním i bez něj a vyčíslete rozdíl. Jen tak zjistíte, jestli se vám vyplatí hledat pojistku jinde.
Slevy a odpočty, na které se nejčastěji zapomíná Mnozí poplatníci přicházejí o peníze jen proto, že nevyužijí všechny slevy, na které mají nárok. Týká se to zejména úroků z hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření, darů na veřejně prospěšné účely, či příspěvků na penzijní připojištění. U těchto položek platí přísná pravidla – musíte je doložit potvrzením od banky či instituce. Bez dokladu úřad odpočet neuzná, i kdyby byl sebevíc oprávněný. Proto si v průběhu roku ukládejte veškerá potvrzení, ne až na jaře při vyplňování.
Kde začít s úsporami, abyste nepřepálili start? Začněte u energií. Zkontrolujte si smlouvy na elektřinu a plyn – často se vyplatí porovnat nabídky dodavatelů a zvážit změnu tarifu. Ale pozor: nepodepisujte nic, čemu nerozumíte. Typickou chybou je fixace ceny na dlouhou dobu bez porovnání vývoje trhu, nebo naopak přechod na spotový tarif, který vám při běžném používání (například když jste přes den doma) prodraží účet. Místo toho si nastavte spotřebu: pračku a myčku spouštějte v noci, pokud máte dvoutarifní sazbu, a vyměňte klasické žárovky za LED. U větrání a topení se vyplatí investice do chytrých hlavic – reálně ušetříte, protože vytopíte jen místnosti, které používáte. Dbejte na to, aby hlavice byla správně namontovaná a kalibrovaná, jinak bude topit, i když je venku dvacet stupňů.
Základem je vždy tzv. roční procentní sazba nákladů (RPSN), kterou vám musí poskytovatel ze zákona uvést. Tento ukazatel zohledňuje všechny povinné platby spojené s úvěrem, a proto je nejlepším nástrojem pro porovnání nabídek. Bohužel se v praxi setkáte s tím, že některé společnosti RPSN záměrně zkreslují tím, že do výpočtu nezahrnou všechny poplatky – proto si vždy vyžádejte kompletní rozpis všech plateb a nezapomeňte na případné sankce za předčasné splacení, které mohou celkové náklady výrazně zvýšit.
Než podepíšete jakoukoli smlouvu o úvěru, měli byste znát nejen měsíční splátku, ale celkové náklady, které zaplatíte za celou dobu trvání úvěru. Tyto náklady zahrnují nejen jistinu a úroky, ale také poplatky za sjednání, správu účtu, pojištění, případně další služby, které vám banka nebo nebankovní společnost nabídne. Rozdíl mezi „jen úrokem” a celkovými náklady může být překvapivě velký, a proto se vyplatí věnovat výpočtu dostatek času.
Nezapomeňte, že celkové náklady nejsou jen matematický údaj – mají přímý dopad na vaši rodinnou rozpočet. Pokud tedy zjistíte, že přeplatíte více, než jste čekali, máte právo od smlouvy odstoupit do 14 dnů bez udání důvodu, a to bez sankcí. Tuto možnost ovšem využijete jen tehdy, když budete mít všechny čísla černé na bílé. Proto si výpočet udělejte vždy sami, i když vám banka tvrdí, že RPSN je konečné číslo. Jedině tak se vyhnete nepříjemným překvapením a udržíte své finance pod kontrolou.
Začněte u své bonity. Banka hodnotí vaše příjmy, výdaje a historii splácení. Ideální je přijít s čistým úvěrovým registrem – bez prodlení, exekucí nebo častých žádostí o jiné úvěry. Zkontrolujte si proto všechny záznamy předem. Pokud tam najdete chybu, nechte si ji opravit. Zároveň zkuste zvýšit své pravidelné příjmy – třeba změnou pracovního poměru na dobu neurčitou nebo přidáním vedlejšího příjmu, který bance doložíte.
If you have any type of concerns relating to where and ways to use Atavi.com, you could call us at our internet site.
